Дострокове погашення кредиту: за які місяці проценти платити не доведеться

За позицією Національного банку, при достроковому поверненні кредиту відсотки сплачуються тільки за фактичний строк користування коштами. Практичний наслідок простий: якщо до кінця договору залишалося 12 місяців, а борг закрито сьогодні, банк не має права вимагати проценти ще за рік лише тому, що такий графік був прописаний спочатку. Найбільший ефект це дає за кредитами з високою ставкою та довгим строком.

Окремої плати за сам факт дострокового погашення законодавство не передбачає. Обмежень на дострокове повернення кредиту немає, тож вимагати «комісію за достроковість» банк не може. Втім, до внесення суми варто взяти в банку точний розрахунок заборгованості на конкретну дату — він може включати залишок основного боргу, вже нараховані проценти та інші платежі, передбачені договором.

Головна пастка — орієнтуватися на цифру із графіка. Якщо там стоїть, скажімо, 100 тис. грн до кінця виплат, ця сума може містити не тільки тіло кредиту, а й майбутні проценти. Для повного закриття боргу потрібна саме сума, розрахована банком на дату платежу, а не залишок за графіком.

Перед внесенням грошей варто перевірити в розрахунку: скільки залишилося основного боргу; скільки процентів уже нараховано; чи є інші платежі за договором; на яку дату порахована сума; чи буде кредит закритий повністю після внесення коштів.

Після платежу самого переказу недостатньо. Потрібно переконатися, що банк справді закрив заборгованість: перевірити статус кредиту в застосунку чи інтернет-банкінгу та отримати документ або інше підтвердження про виконання зобов'язань. Інакше через технічну помилку чи неврахований платіж може залишитися невеликий борг, який людина вважатиме закритим.

Практичний висновок: дострокове погашення економить на майбутніх відсотках, але рішення варто зважувати. Якщо для повного закриття кредиту доведеться витратити всі заощадження і залишитися без фінансової подушки, вигода може виявитися сумнівною. Перед платежем доцільно отримати розрахунок від банку, звірити його з умовами договору та залишити резерв на непередбачені витрати.