Онлайн-кредити: ринок стиснувся учетверо, ставки впали до 1% на день

Ринок онлайн-кредитування в Україні проходить через радикальне стиснення. Якщо на 1 січня 2023 року на небанківському фінансовому ринку працювало 1459 установ, то на 1 лютого 2026-го — лише 769. У квітні перелік скоротився ще на десять позицій, до 749. Фінансових компаній, до яких належать усі МФО, на 1 травня 2026 року налічувалося 395 — проти 411 на початку року.

Частина ліцензій була «сплячою» від початку, частину анулювали примусово за порушення. Але найпоказовіша категорія — ті, хто здав дозвіл добровільно, порахувавши витрати на відповідність новим пруденційним вимогам і вирішивши, що бізнес того не вартий.

Ключовий чинник змін — цінова стеля. Закон № 3498-IX запровадив граничну денну ставку за мікрокредитами: спочатку 2,5%, потім 1,5%, а з завершенням перехідного періоду — не більше 1% на день. Раніше НБУ фіксував середні ставки на рівні близько 1500% річних. Це змінило арифметику продукту: коротка дорога позика перестала бути основним джерелом маржі, і компанії почали видовжувати терміни, будувати повторні продажі та розвивати суміжні сервіси.

Третій зсув має конкретну дату. 21 січня 2026 року НБУ вперше затвердив перелік значимих фінансових компаній: 53 установи, які мають істотний вплив на ринок. Уже в лютому список скоротився до 52 після добровільного виходу одного учасника. До 1 липня 2026 року ці компанії мали подати трирічні плани діяльності, пройти кадровий аудит керівництва, розкрити структуру власності без офшорних прошарків і провести самооцінку ризиків.

Шість компаній визначають обличчя сегмента. «Авентус Україна» (CreditPlus, Pluscard) — найбільша за часткою ринку: 11% у мікрокредитуванні за 2025 рік, понад 4 млн виданих кредитів, виторг близько 2,46 млрд грн. Компанія спільно з Акордбанком запустила pluscard — віртуальну картку з кредитною лінією, доступ до якої відкрито з липня 2025 року. Це спроба вийти з логіки одноразової позики в логіку постійної кредитної лінії.

CreditKasa («Укр кредит фінанс») у 2025 році видала 413 947 кредитів, з них 106 214 — за останні три місяці року. Новим клієнтам пропонують до 55 тис. грн строком до 365 днів, повторним — до 100 тис. грн. Це вже не «швидкі гроші до зарплати», а щось ближче до споживчого кредиту без банківської процедури.

Credit7 («Лінеура Україна») — другий великий бренд групи Aventus, працює з 2019 року. «ШвидкоГроші» («Споживчий центр») — один із небагатьох великих гравців із гібридною моделлю: онлайн-заявка плюс фізична мережа. Це важливо для клієнтів без стабільного доступу до онлайн-банкінгу або з обмеженою кредитною історією.

Для позичальника практичний висновок простий. Ринок стискається до кількох десятків імен, і це радше добра новина — за умови, що вибір робиться за документами, а не за швидкістю зарахування коштів. Статус ліцензії перевіряється в Комплексній інформаційній системі НБУ за кодом ЄДРПОУ. Реальна вартість позики читається не в рекламній ставці, а в РРПС і в паспорті споживчого кредиту. Пропозиція денної ставки понад 1% означає, що на іншому боці — нелегальний кредитор.

Варто пам'ятати й про тіньовий сегмент: масове відкликання ліцензій розчистило простір для сайтів-одноденок, а основною загрозою 2026 року стали фішинг і оформлення позик за викраденими даними.